Навязанные добровольные страховки в ОСАГО теперь легко вернуть

Банк России ввел «период охлаждения» - срок, в течение которого гражданин может расторгнуть договор добровольного страхования и получить в определенном порядке уплаченную страховую премию.

Это предусмотрено Указанием Банка России (No 3854-У от 20.11.2015) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

«Период охлаждения» составляет не менее 5 рабочих дней (страховщик может установить и более длительный срок) и отсчитывается со дня заключения добровольного договора страхования вне зависимости от момента уплаты страхового взноса. Для расторжения договора страхования гражданин должен обратиться с письменным заявлением в страховую компанию. При отказе от страховки в «период охлаждения» страховая компания обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не вступил в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора.

Страховая компания должна вернуть гражданину страховую премию в течение 10 рабочих дней после получения заявления.

Новые правила касаются практически всех популярных видов страхования. В перечень входят страхование жизни, страхование от несчастного случая, автокаско, ответственность автовладельцев и владельцев водного транспорта, добровольное медицинское страхование, гражданская ответственность перед третьими лицами, а также страхование финансовых рисков.

Требования Указания не распространяются: - на случаи добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; - на оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; - на осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Необходимость введения «периода охлаждения» связана со сложившейся негативной практикой навязывания физическим лицам договоров добровольного страхования, в заключении которых они не заинтересованы, в том числе при получении страховых или банковских услуг. Законодательство запрещает обусловливать получение одних услуг обязательным приобретением других, а за навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО предусмотрена административная ответственность. Однако доказать факт навязывания достаточно сложно. Введение «периода охлаждения» позволит потребителям отказаться от навязанной или невыгодной страховой услуги без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры. Страховые организации в срок до 30 мая 2016 года были обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам страхования в соответствие с новыми требованиями.

Банк России будет проводить соответствующие проверки страховщиков. До введения в силу нового указания регулятора лишь некоторые страховщики практиковали «период охлаждения». В целом ситуация регулировалась Гражданским кодексом, согласно которому гражданин был вправе отказаться от договора страхования в любое время, но страховая премия оставалась компании, - если договором не было предусмотрено иное. Страхователь при разрыве договора мог рассчитывать на возврат средств также в случае, если страховщик лишился лицензии в период действия договора.

Возврат средств по договору ОСАГО был возможен в случае, когда автовладелец лишался своей машины - за вычетом затрат на обслуживание договора. С 2014 года в связи со вступлением в силу закона «О потребительском кредите» у страховщиков появилась обязанность вернуть уплаченные средства при отказе клиентов от страховки, оформленной при получении потребительского займа. Закон предусмотрел «период охлаждения» - право заемщика в течение 14 календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму займа. Заемщик должен был уплатить лишь проценты за фактический срок кредитования без каких-либо иных финансовых санкций со стороны кредитора.

Страховка, оформленная в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, прекращала действие, так как возможность наступления страхового случая отпадала (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)" - ст. 1 1, п.2). Расширяя практику применения «периода охлаждения», Банк России исходил из того, что наиболее оптимальным решением будет введение этого правила на уровне издания стандартных условий страхования. Право утверждать минимальные стандартные требования к условиям работы страховщиков по отдельным видам страхования появилось у Банка России в январе 2014 года (Закон «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» - ст.З,п.З. Включено в состав Закона с 21 января 2014 года Федеральным законом от 23 июля 2013 года No 234-Ф3).

Если страховщик отказывается расторгнуть договор, необходимо обращаться с жалобой в Банк России (с подготовленными документами).

Жалобу можно подать в электронном виде через раздел «Интернет- приемная» на сайте Банка России www.cbr.ru , либо в письменном виде, направив ее по адресу: Отделение-Национальный банк по Республике Татарстан Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации, 420013, г. Казань, ул. Баумана, д. 37; контактный телефон: (843) 235-06-68.

Материал подготовлен Отделением-Национальным банком по Республике Татарстан Волго-Вятского ГУ Центрального банка Российской Федерации.