Финансовая стабильность

Отношение к деньгам формирует финансовые привычки, которые влияют на качество жизни человека.

Вредные финансовые привычки оказывают негативное влияние на состояние бюджета, угрожают стабильности. Полезные финансовые привычки – напротив, помогают эффективно управлять своими деньгами, планировать будущее и избегать финансовых проблем.

Формированию и развитию правильного финансового поведения помогут следующие простые правила.

1. Вести учет доходов и расходов

Чтобы адекватно оценивать свое финансовое состояние, необходимо вести учет денежных потоков – приход, расход и структура расходов должны быть четко расписаны, важно также учитывать активы (сбережения, имущества, инвестиционный портфель) и обязательства (кредиты, займы и т.д.).

Сделать бюджет прозрачным и понятным помогает планировщик бюджета: это может быть мобильное приложение, таблица в Exel или просто блокнот, куда вносятся все доходы и расходы за определённый период.

Учет и анализ расходов позволит выявить необязательные траты, от которых вполне можно отказаться. К ним относятся, например, спонтанные покупки, подписки на ненужные сервисы, регулярная доставка готовой еды, кофе навынос.

2. Планировать бюджет

Для составления бюджета можно выбрать любой метод. Среди популярных - «метод шести кувшинов»: все деньги распределяются по категориям трат в разные конверты и расходуются только по назначению. Есть и другие методы, например, «четыре конверта», когда доход, оставшийся после выплаты обязательных платежей, делится на равные доли для каждой недели месяца.

3. Тратить меньше, чем зарабатывать

Следует избегать перерасхода бюджета, необоснованных кредитов, необходимо оставаться в рамках ежемесячного дохода. Преобладание показателя расходов над доходами приведет к накоплению долгов и невозможности откладывать деньги для формирования финансовой подушки.

4. Не занимать больше, чем есть возможность вернуть

Брать взаймы или оформлять кредит - вполне нормально, без этого часто не обойтись. Опасно не взять в долг, а неправильно рассчитать соотношение доходов и расходов и оказаться не в состоянии расплатиться по обязательствам.

Прежде чем занимать деньги, стоит тщательно рассчитать и зафиксировать сумму всех ежемесячных платежей, соотнести их с текущим уровнем дохода и продумать, хватит ли средств на погашение кредита, если вдруг снизится доход или возникнут непредвиденные крупные траты.

5. Создать финансовую подушку и регулярно пополнять ее

Финансовая подушка безопасности – это резерв средств, который обеспечит финансовую стабильность и позволит сохранять спокойствие в случае форс-мажорных обстоятельств (поломка машины, бытовой техники и т.п.).

Оптимально откладывать 10-15% с каждого источника дохода, если речь идет о запланированных поступлениях, например, о зарплате. Незапланированный доход ( подарок, премия)  можно отложить в полном объеме, чтобы ускорить процесс формирования подушки безопасности.

6. Своевременная оплата счетов, кредитов

При несвоевременной оплате кредитов, коммунальных платежей начисляются пени, а это еще больше увеличивает денежные траты. Просрочки по кредитам не только негативно влияют на кредитный рейтинг заемщиков, но и могут привести к серьезным последствиям вплоть до судебных разбирательств. Платежи по кредитам должны быть заложены в регулярные обязательные ежемесячные расходы.

Платежи по кредитам можно уменьшить. Для это стоит изучить предложения банков по рефинансированию долговых обязательств и найти более подходящие условия — процентную ставку, срок и размер ежемесячных выплат. Снизить регулярные платежи также можно при частичном досрочном погашении кредита.

7. Найти источник пассивного дохода

 Пассивный доход могут приносить, например, банковские вклады, сдача недвижимости в аренду или инвестиции на финансовых рынках. Вклады считаются наиболее доступным и понятным вариантом — их можно пополнить даже на минимальную сумму и получать стабильный доход.

8. Избегать импульсивных покупок

Чтобы не отбиваться от намеченного плана и не совершать спонтанных покупок, необходимо заранее составлять список продуктов. Банальная, но это очень полезная финансовая привычка.

9. Использовать кешбэки и программы лояльности

Существует множество механизмов возврата своих уже потраченных средств. Это могут быть карты с выгодным кешбэком, бонусы при бронировании отелей, при покупке ж/д и авиабилетов и т.п. Банковский кэшбэк предполагает возврат фиксированного процента от уплаченной суммы назад на карту при условии расчёта этой картой. Карты лояльности разных заведений и магазинов позволяют вернуть часть денег в виде бонусов, которые конвертируются в рубли и могут быть потрачены при последующих покупках.

10.  Пользоваться налоговыми вычетами

Налоговый вычет - это сумма, на которую может быть уменьшена налогооблагаемая база. В России есть пять основных налоговых вычетов: имущественный, на оплату образования, лечения и покупку лекарств, вычет на пенсионные накопления и по расходам на благотворительность.

Указанный список не является исчерпывающим. Можно дополнить его своими собственными навыками, основываясь на личном опыте.

Внедрение полезных финансовых привычек - это сложный процесс, требующий терпения, однако их регулярное применение в повседневной жизни позволит ощущать себя уверенно и финансово независимо.